De prijs van een zakelijk krediet bestaat uit 4 componenten: fundingkosten, operationele kosten, risicokosten en rendement.
"}},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"1. Fundingkosten
Om geld uit te kunnen lenen, moet ING zelf eerst geld lenen op de geld- en kapitaalmarkt. Daarvoor moeten we rente betalen, oftewel een vergoeding voor het inkopen van geld. De kosten die ING maakt om geld in te kopen hangen mede af van hoe risicovol geldverstrekkers ING (en andere banken) vinden. De kosten die gemoeid zijn met dit risico noemen we de liquiditeitsopslag. Fundingkosten bestaan dus uit de liquiditeitsopslag bovenop de algemene kapitaalmarkt tarieven, die bijvoorbeeld in de krant staan.
2. Operationele kosten
ING maakt kosten voor het aanbieden en beheren van leningen. Deze kosten zijn er in de vorm van onder andere personeel, IT-systemen en toezicht. In de kosten zit een opslag om deze kosten te dekken.
3. Risicokosten
Bij het afsluiten van een lening gaan we ervan uit dat klanten hun lening kunnen terugbetalen. Wel houden we er rekening mee dat op termijn niet alle klanten hiertoe in staat zijn om dit (volledig) te doen. Op die kredieten lijdt ING verlies. Via een kredietrisico-opslag in het tarief betalen alle kredieten mee aan de voorziening voor mogelijke verliezen. Deze opslag is te vergelijken met een 'verzekeringspremie'. Net als bij een verzekeringspremie houdt ING bij het bepalen van deze opslag rekening met economische toekomstverwachtingen. Deze opslag kan beïnvloed worden door meer zekerheden in te brengen. In het algemeen geldt: hoe meer zekerheden, hoe lager de opslag.
4. Rendement
Het laatste component is het rendement dat ING maakt. Dit rendement wordt afgezet tegen de kapitaalbuffer die ING moet aanhouden voor het krediet. Verstrekkers van dit kapitaal (aandeelhouders) vereisen een vergoeding (de kapitaalkosten) die in verhouding staat tot het risico dat gedragen wordt. Het risicodragend kapitaal is afhankelijk van wet- en regelgeving, de kredietwaardigheid van de portefeuille en de ingebrachte zekerheden. Strengere wet- en regelgeving leidt tot hogere kapitaalbuffers en daarmee hogere kapitaalkosten en dus hogere opslagen.