Is je huidige hypotheekrente hoger dan de actuele rente, dan kan het tussentijds aanpassen van je hypotheekrente interessant zijn. Ook wanneer je voor een langere periode zekerheid wilt over de hoogte van de rente is hypotheekrente wijzigen een optie. Heb je een bankspaar- of spaarhypotheek? Dan is een lagere rente niet altijd voordeliger. Door een renteverlaging moet je meer inleg of premie betalen voor het gewenste eindkapitaal. De rentevergoeding over je spaarkapitaal daalt namelijk ook.
"},"textLinks":[{"url":"/particulier/hypotheek/actuele-hypotheekrente","text":"Bekijk de actuele hypotheekrente"}]},{"componentType":"sectionTitle","title":"Kosten"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Er zijn kosten verbonden aan het aanpassen van je hypotheekrente. Je kunt kosten verschuldigd zijn voor het renteverlies dat de bank in dat geval mogelijk lijdt. Hoe we de kosten berekenen hangt af van hoe jij ze wilt gaan betalen. Naast mogelijke kosten voor het beëindigen van het huidige rentecontract betaal je ook administratiekosten. Wil je de hypotheekrente aanpassen met hulp van een adviseur? Dan betaal je ook advieskosten.
"},"textLinks":[{"url":"/particulier/hypotheek/advieskosten/bestaande-hypotheek","text":"Lees meer over advies- en/of administratiekosten bij een wijziging van je hypotheek"}]},{"componentType":"sectionTitle","title":"Is een renteverlaging voor mij mogelijk?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Een tussentijdse rentewijziging kan niet altijd. Je kunt jouw hypotheekrente tussentijds niet wijzigen als je:
Neem contact op met ING als je een betalingsachterstand op je hypotheek hebt om te overleggen wat in jouw situatie mogelijk is.
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Je hypotheekrente aanpassen met afkoopkosten"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Wat zijn de voor- en nadelen ten opzichte van rentemiddeling?
"}},{"componentType":"accordion","accordionList":[{"title":"Voordelen","richBody":{"value":"Situatie
Stel, je woning is op dit moment € 250.000,- waard en je hebt een hypotheek (zonder NHG) van € 200.000, -. Je schuld-marktwaardeverhouding is dan ≤80%. Wil je meer weten over de schuld-marktwaardeverhouding? Kijk dan hier.
De rente die in je huidige contract staat is op de schuld-marktwaardeverhouding gebaseerd en bedraagt 4,5%. Voor deze hypotheek wil je de rente wijzigen voordat de rentevaste periode is afgelopen. Je kiest voor rentemiddeling. Je wilt een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar met hetzelfde hypotheekbedrag van € 200.000,-.
Uitgangspunten
We rekenen dan met de volgende uitgangspunten:
| Restant hoofdsom bestaande hypotheken | €200.000 |
|---|---|
| Resterende rentevaste periode | 62 maanden (5 jaar en 2 maanden) |
| Contractrente van je hypotheek | 4,5% (o.b.v. 80% schuld-marktwaardeverhouding) |
| Actuele 5-jaars rente | In dit voorbeeld 1,6% |
| Actuele 6-jaars rente | In dit voorbeeld 1,8% |
| Actuele 10-jaars rente | In dit voorbeeld 2,0% |
Hoe berekenen we de middelrente?
Wij berekenen de middelrente in twee stappen: in stap 1 gaan we het renteverlies voor de bank berekenen wat ontstaat doordat je het contract voortijdig opzegt, we noemen dit het totale renteverlies. Vervolgens gaan we in stap 2 dit totale renteverlies verdelen over de nieuwe contractperiode waardoor we precies weten wat je iedere maand extra moet betalen.
Stap 1: Berekening renteverlies
Je zou nog 5 jaar en 2 maanden 4,5% betalen. Dit percentage vergelijken we met de actuele rente (vergelijkingsrente) voor soortgelijke hypotheken. We kijken naar de rentepercentages van de eerstvolgende langere en eerstvolgende kortere rentevaste periode die wij op dat moment aanbieden. Van deze twee percentages nemen we het hoogste percentage. Dit is in jouw voordeel. Hierbij hanteren we de schuld-marktwaardeverhouding waarop ook je huidige rentepercentage (contractrente bestaande hypotheek) is gebaseerd.
| Jouw huidige rente | 4,5% |
|---|---|
| De actuele rente (vergelijkingsrente) | 1,8% - |
| Het renteverlies op jaarbasis voor ING is (4,5% - 1,8%) | 2,7% |
| Het renteverlies per maand (€ 200.000 x 2,7%): 12 = | € 450 |
| De resterende rentevast periode 5 jaar en 2 maanden = | 62 maanden |
| Het totale renteverlies op de einddatum zou zijn 62 x € 450 = | € 27.900 |
In dit voorbeeld is de actuele rente (vergelijkingsrente) 1,8%. Het renteverlies voor ING is daardoor (4,5% - 1,8%) = 2,7% op jaarbasis. Per maand is het renteverlies (€ 200.000 x 2,7%): 12 = € 450.
De resterende rentevast periode is nog 5 jaar en 2 maanden, dus 62 maanden. Het totale (nominale) renteverlies op de einddatum zou dan 62 x € 450 = € 27.900 zijn.
Contant maken
Maar dit is te eenvoudig gesteld, omdat je dit bedrag normaal gesproken in 62 maandelijkse termijnen van € 450 zou betalen. Daarom berekenen we voor elke afzonderlijke gemiste rentebetaling hoeveel je nu in één keer zou moeten betalen. Dat heet contant maken. Met een contante waarde berekening houden wij rekening met het element tijd en het rente-op-rente effect. Het contant maken gebeurt tegen de actuele rente (vergelijkingsrente). In dit voorbeeld is dat 1,8%. Het totaal van alle contant gemaakte gemiste rentebetalingen over de resterende rentevaste periode van 62 maanden is € 26.622,90.
Stap 2: Berekening middelrente
Het renteverlies van € 26.622,90 betaal je verspreid over de nieuwe rentevaste periode. Daarom betaal je maandelijks extra rente. Dat gebeurt door middel van een middelrentepercentage boven op de rente die hoort bij de gekozen nieuwe rentevaste periode, 10 jaar in dit voorbeeld. De hoogte van dit middelrentepercentage bepalen we zodanig dat de contante waarde van alle toekomstige extra maandelijkse rentebetalingen exact gelijk is aan het hierboven berekende renteverlies. Deze contant making gebeurt tegen de actuele rente van de nieuw gekozen rentevaste periode, in dit voorbeeld 2,0%. Bij een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar betekent dat in dit voorbeeld een middelrente van 1,47%. De rente van je nieuwe rentevaste periode wordt hiermee verhoogd. Je nieuwe rente inclusief de middelrente wordt 3,47%. (2% + 1,47%)
"}}]},{"componentType":"sectionTitle","title":"Hoe regel je een aanpassing?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Sinds 18 november 2024 kun je digitaal inzicht krijgen in de mogelijkheden voor een tussentijdse renteaanpassing. Je kunt de mogelijkheden bekijken door in te loggen in Mijn ING en in het hypothekenoverzicht de optie ‘rente aanpassen’ te selecteren. Je kunt zelf kijken naar alle mogelijkheden. Heb je genoeg informatie? Je kunt aan het eind van het proces zelf de tussentijdse rente aanpassing doorvoeren. Heb je in de tussentijd vragen? Bel dan 020 22 888 88 of neem contact op met ons of met je tussenpersoon. Wij helpen je graag.
Heb je vragen over de mogelijkheden en gevolgen voor jouw persoonlijke situatie? Wil je sparren over andere mogelijkheden met betrekking tot je hypotheek? Bespreek je Hypotheek.
"}},{"componentType":"linkList","iconTitle":{"title":"Meer over"},"textLinks":[{"url":"/particulier/hypotheek/oversluiten/hypotheekrente-verlagen","text":"Ik heb een ING Hypotheek. Hoe verlaag ik mijn rente?"}]},{"componentType":"linkList","iconTitle":{"title":"Hypotheken"},"textLinks":[{"url":"/particulier/hypotheek/hypotheek-berekenen","text":"Maximale hypotheek berekenen"},{"url":"/particulier/hypotheek/actuele-hypotheekrente","text":"Actuele hypotheekrente"},{"url":"/particulier/hypotheek/oversluiten","text":"Hypotheek oversluiten"},{"url":"/particulier/hypotheek/huis-kopen/je-eerste-huis-kopen/startershypotheek-berekenen","text":"Eerste huis kopen"},{"url":"/particulier/hypotheek/huis-kopen/ander-huis-kopen/maximale-hypotheek","text":"Ander huis kopen"},{"url":"/particulier/hypotheek/jouw-hypotheek","text":"Jouw hypotheek"},{"url":"/particulier/hypotheek/hypotheekvormen","text":"Hypotheekvormen"},{"url":"/particulier/hypotheek/duurzaam-wonen","text":"Duurzaam wonen"},{"url":"/particulier/hypotheek/hypotheekadvies","text":"Hypotheekadvies"},{"url":"/particulier/hypotheek/advieskosten","text":"Kosten"},{"url":"/particulier/hypotheek/situatie","text":"Situatie"},{"url":"/particulier/hypotheek/woondiensten","text":"Woondiensten"},{"url":"/particulier/hypotheek/contact","text":"Contact"}]}]}}}