De hypotheekrente is laag. Dat is-ie al een tijd en de verwachting is dat dit nog wel even zo blijft. Het kan de moeite waard zijn om je huidige hypotheek over te sluiten. Je wisselt je hypotheek dan eigenlijk in voor een nieuwe bij een andere geldverstrekker. Het voordeel: je profiteert van de lagere rente van dit moment en je gaat minder betalen voor je hypotheek. Dat kan behoorlijk schelen, elke maand weer.
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Wel of niet overstappen?","richBody":{"value":"Met een gratis oversluittest krijg je zelf al een beeld. Een vuistregel: is de actuele rente een stuk lager dan je huidige hypotheekrente en is je resterende rentevaste periode korter dan 5 jaar, dan kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten.
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Even checken: je rentevaste periode","richBody":{"value":"Je krijgt altijd 3 tot 6 maanden voordat het hypotheekcontract afloopt een nieuw rentevoorstel van je bank. Vanaf dat moment kun je zonder boete overstappen naar een andere aanbieder. De vraag is dan: hoe lang staat de rente van jouw hypotheek nog vast? Dit heet de rentevaste periode. Als de einddatum nog ver weg is, kan het zijn dat het geld kost als je bij je huidige geldverstrekker weggaat; de boeterente. Je hebt namelijk met je bank een looptijd afgesproken. In die tijd los je je hypotheek af en betaal je rente. Als je eerder weg wil, loopt de bank rente mis.
"}},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Wil je weten hoe dit bij jou zit? Dan kun je bij je bank een zogenoemde pro forma aflosnota opvragen, legt Josselyne Roele uit. Daarin staat een overzicht van je hypotheekschuld. Ook geeft de bank aan of je een boete moet betalen als je overstapt en hoe hoog dat bedrag is.
Naast de kosten voor het vervroegd aflossen zijn er ook kosten voor je nieuwe hypotheek die meewegen. Denk aan afsluit-, advies-, taxatie-, bemiddelings- en notariskosten. ‘Het is verleidelijk om alleen naar de rentepercentages te kijken’, zegt Roele. ‘Op het moment zijn die ook heel laag. Als je nu 3 of 4 procent rente betaalt en je kunt naar een rente van 1 of 2 procent gaan, dan zal dat bij een aflossingsvrije hypotheek behoorlijk in je bruto-maandlasten schelen. Maar de hypotheekrente-aftrek speelt ook een rol. Omdat je bij een lagere rente minder terugkrijgt van de Belastingdienst kan het best zijn dat je netto-maandlasten omhoog gaan.’
Met dit rekenvoorbeeld kun je zien hoe dit uitpakt.
Er zijn volgens Josselyne Roele ook klanten die graag alles onder één dak willen brengen. ‘Ze hebben hun betaal- en spaarrekeningen bijvoorbeeld al bij ING lopen, maar nog niet de hypotheek.’ Bijkomend voordeel is dat klanten met een actieve betaalrekening bij ING een korting krijgen op de hypotheekrente.
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Verhuisplannen? Wacht even met oversluiten","richBody":{"value":"Ga je binnen nu en 2 jaar verhuizen, dan is het niet per se handig om de hypotheek al over te sluiten, vertelt Roele. ‘Dan ga je extra kosten maken voor de notaris, voor hypotheekadvies en misschien voor boeterente, terwijl je over 2 jaar weer een deel van die kosten moet betalen.’
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Banksparen: oversluiten is meestal geen goed idee","richBody":{"value":"Ook als je nu een bankspaarhypotheek hebt, is oversluiten bij een andere bank meestal niet gunstiger. ‘Dat komt doordat je vaak een hogere bankspaarinleg gaat betalen. En dat doet de lage rente weer teniet. Je bruto-maandlasten worden dan in de meeste gevallen niet lager.’
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Niet oversluiten, wel rente middelen","richBody":{"value":"Biedt oversluiten geen echte besparing, maar wil je toch op korte termijn je maandlasten verlagen, dan kun je nog aan rentemiddeling denken. Je blijft dan bij je eigen bank en je kiest een nieuwe hypotheekrente en een nieuwe rentevaste periode. Dit kan interessant zijn als je rentevaste periode nog lang duurt en de huidige rente fors lager is dan wat je nu betaalt. Hier lees je meer over hoe rentemiddeling werkt.
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Kosten voor het vervroegd aflossen: uit eigen middelen of meefinancieren","richBody":{"value":"Als het loont om over te stappen, zijn er twee manieren om de aflossingskosten te betalen, legt Josselyne Roele uit. ‘Als je voldoende eigen middelen hebt, kun je de kosten van het vervroegd aflossen direct voldoen. Je kunt dit bedrag ook meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Het voordeel is dat je dan niet de kosten in één keer hoeft te betalen. Ook kun je de oversluitkosten fiscaal aftrekken.’
De volgende vraag dient zich ook al snel aan: voor hoeveel jaar moet je de nieuwe rente vastzetten? ‘Dat verschilt per klant’, zegt Roele. ‘Door de lage rente zetten veel klanten de rente vast voor een langere periode van 10 jaar of meer. Wat het beste is weet je eigenlijk pas achteraf. Maar het is wel goed om stil te staan bij de vraag: past mijn hypotheek nog bij mij? Kinderen krijgen, studeren, minder werken, pensioen – veranderingen in je gezinssituatie of in je inkomsten: dat zijn momenten om aan te denken als je een beslissing moet maken over de rentevaste periode.’
"}},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Benieuwd naar de mogelijkheden of wil je vrijblijvend een berekening maken? Op ing.nl/oversluiten vind je meer informatie over het oversluiten van je hypotheek.
"}},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Wil je een vrijblijvend hypotheekadviesgesprek aanvragen? Josselyne en haar collega’s zijn eenvoudig bereikbaar, via Beeldgesprek en telefonisch.
"}},{"componentType":"linkList","iconTitle":{"title":"Is oversluiten interessant?"},"textLinks":[{"url":"/particulier/hypotheek/oversluiten/oversluittest","text":"De oversluittest"}]},{"componentType":"linkList","iconTitle":{"title":"Over de ING"},"textLinks":[{"url":"/de-ing/duurzaamheid/onze-standpunten"},{"url":"/de-ing/duurzaamheid","text":"Duurzaamheidsbeleid"},{"url":"/de-ing/ing-nederland-fonds","text":"ING Nederland fonds"}]}]}}}